持分土地貸款可以嗎？利率多少？一次看懂土地持分貸款
一、持分土地貸款是什麼？
在開始前，先讓順璽與大家聊聊土地持分意思。當父母離世後，所擁有的動產與不動產皆會由繼承順位之繼承人繼承。也會因為應繼分造成一塊土地同時被多人持有、所有人都要繳稅的情形。而手上所擁有的土地部分即為「土地持分」。
又或者是由2位以上當事人各自出錢共同購買一筆土地，那麼該筆土地即為2位以上當事人所共有，亦可定義為「土地持分」。
（一）土地持分貸款是什麼？
土地持分貸款人無論是因繼承、贈與、買賣等原因，與其他人共同持有一片土地時，以所持有的部分土地做為擔保品，向銀行或其他金融機構申請資金，以解決短期內資金不足的問題，並承諾在未來按照約定時間、利率和本金還款，這就是土地持分貸款。
簡單來說，就是將自己手中所持分的共有土地貸款。
二、持分土地可以貸款嗎？持分農地可以貸款嗎？還有其他方式嗎？
（一）持分土地有哪幾種類型？
在產權不完整的情況下，又想要將自己所擁有的部分拿去貸款的話，必須要事先了解自己的持分土地是屬於哪種類型，而持分土地的類型可以分為以下2種。
- 公同共有：由多人共同持有一塊土地，並沒有明確的劃分，必須要經過所有人的同意才能處理房地。
例如：4個人一起繼承了一片100坪的土地，則4個人共同擁有這100坪土地的所有權，必須要經過所有人的同意才能處理房地。
- 分別共有：同樣是由多人共同持有一塊土地，每個人都有自己持分的比例，可以個別買賣、過戶、貸款等。
例如：4個人一起繼承了一片100坪的土地，則每人分別擁有25%的土地所有權，可以自行進行貸款、買賣等程序。
換句話說，若持分土地的類型為「公同共有」必須經過所有持有人同意才能進行貸款，而「分別共有」則可直接進行貸款。2者最大差異在於所持分的比例有沒有被明確標示出來。
而所謂的持分農地貸款，即是持分土地貸款的其中一種。只是標的物由一般的土地變成「非都市土地或都市土地農業區、保護區範圍內的土地」而已。
（二）共有土地貸款可以嗎？持分土地可以去哪裡貸款？
在台灣有許多銀行、金融機構等管道可以讓人進行土地、農地貸款，主要可以分為以下幾種。
- 農會：擁有農會資格且所持有的土地為農地，才可以辦理貸款。
- 銀行：會對貸款人的信用分數、薪資收入以及土地的位置、大小來進行評估是否貸款。
不過持分土地的情形可就不同了。如前面所提共有土地可分為公同共有、分別共有，但不管何種都未掌握完整產權。因為產權不完整，能夠成功向銀行、農會持分土地貸款的機率都極低，必須要拿到所有持有人的同意，且全部通過聯徵審查，才有可能貸款成功。
那如果農會、銀行不受理持分土地貸款有人可辦嗎？別擔心！天無絕人之路，其實還是有辦法的。對此，順璽建議可以向第3種管道「民間顧問公司」進行持分土地貸款。
- 民間顧問公司：可針對分別共有土地進行部分產權評估與核貸。民間持分土地貸款不會看貸款人的信用分數、薪資收入，條件非常寬鬆且全程保密、放款快速，讓所共有的房地產獲得最完整的保障、不再被稀釋與侵占。
（三）還有其他方法可以進行持分土地貸款嗎？
除了向民間顧問公司申請持分土地貸款之外，還可以透過直接將共同持有的土地，分割為個別持有。如此一來，當事者就能獨自擁有屬於自己那部分的土地，不會有持分土地的問題，也能單獨向銀行申請土地貸款。
但是在辦理土地權限分割時，若無法與其他共同持有人和平協議的話，必須到不動產糾紛調處委員會進行調解分割，還是無法達成協議的話，甚至有可能要花錢到法院進行裁判分割。而且過程中還有土地分割相關限制須遵守，加上並不是所有土地都能辦理分割手續，不僅麻煩，也非常耗費時間與精力。
因此，在急需用錢的情況下，順璽還是建議大家直接向民間顧問公司進行持分土地貸款，才是最快獲得資金的方式。
三、民間顧問公司持分土地貸款利率是多少、內容有哪些？貸款步驟為何？
前面提到了公同共有、分別共有2種土地持分算法。在已經取得所有持有人同意，或為分別共有想直接進行貸款。最關心的不外乎就是持分土地貸款利息問題。
（一）民間顧問公司持分土地貸款利率
在提供持分土地貸款利息等相關資訊之前，先讓順璽與各位解釋「利息、利率」不同之處。利率為比率，而利息則是實際的金額。例如：小美向銀行借了1,000元，年利率為5%，那麼小美每年需要支付的利息就是50元。
那麼民間共有土地貸款利率或利息的合法範圍為何？由於民間顧問公司並非是金融機構，因此受到法律規範，其合法的土地借貸利率範圍為月利息1%~3％。若是超出此範圍，貸款人就要小心可能是高利貸陷阱。
由於現今許多民間顧問公司的貸款方案琳瑯滿目、每一個持分土地貸款相關內容都不太一樣，例如持分土地貸款利率、還款方式等。此處就以順璽代辦的持分土地貸款流程進行說明。
| 持分土地貸款利率 | 月利息1.5%~3%左右。 |
| 優點 | 持分土地仍可借貸、個人信用瑕疵或延遲繳款退票、卡債過高皆可辦理、免徵信、免保人、免費估貸、快速放款。 |
| 土地限制 | 不限屋齡、不限坪數、不限地目、不限區域。 |
| 貸款額度 | 5,000萬 |
| 年齡限制 | 20－70歲 |
| 還款期限 | 採彈性還款制度，最長10年。 |
| 辦理貸款所需時間 | 1－2天 |
| 還款方式 | 純繳利息或本利攤還。 |
（二）持分土地貸款流程
大多情況下，辦理持分土地貸款需要事先準備好土地所有權狀正本、個人戶籍謄本、自然人憑證、印鑑章、不動產登記用途印鑑證明、身分證等應備文件。接著我們以順璽房地產顧問為例，為大家說明如何透過簡單5步驟完成申請：
Step0. 持分土地類型：事先了解好自己的持分土地是屬於公同共有還是分別共有
Step1. 聯絡順璽：加入順璽Line官方帳號
Step2. 評估流程：拍照傳送房地相關資料，進行線上諮詢與初步評估
Step3. 簽約流程：核貸金額確認無誤後，於順璽實體店面或當地事務所進行當面簽約對保
Step4. 設定流程：向地政機關送件設定需2日工作時間
Step5. 結案撥款：土地房屋設定完成後即撥款給屋主
四、持分土地貸款風險有哪些？
貸款人通常是在急需資金的情況下進行貸款，然而人在緊急慌張時，很有可能會因思慮不周而落入陷阱。對於此情形，順璽提醒大家在進行貸款時多加留意以下2點潛在風險，衡量自身能力後再進行貸款相對有保障。
- 抵押風險：貸款人將土地作為抵押擔保貸款，若貸款人無力償還貸款，貸款人將失去該土地。不過民間顧問機構的還款期限通常較寬鬆，因此抵押風險較低。
- 民間顧問機構風險：務必尋找流程公開透明、保證專業合法、經驗豐富的顧問。以免落入非法的高利貸或地下錢莊陷阱。
五、持分土地貸款常見問題
Q：民間持分土地貸款利率會很高嗎？
民間持分土地貸款利率的高低取決於多項因素，包括貸款人的信用狀況、借款金額、貸款期限等，通常相較於銀行來說，利息會略高。但基本上，持分土地貸款以月計息，還款期限寬鬆、還款方式彈性。以順璽代辦的持分土地貸款來說，最低月利率1.5%起。
Q：申請持分土地貸款需要哪些文件？
申請持分土地貸款需要準備以下文件：
- 持分土地所有權狀正本
- 個人戶籍謄本
- 自然人憑證
- 印鑑章
- 不動產登記用途印鑑證明
- 雙證件正本與影本（身分證、健保卡、駕照等）
- 撥款存摺封面影本
- 其他加分文件（信用報告、財力證明等）
Q：持分土地貸款需要設定抵押權嗎？
需要！持分土地貸款需要設定抵押權作為貸款擔保，當貸款人未能按時還款時，貸款機構有權執行抵押權來處理抵押物。但土地持分查詢設定，只要設定個人的持分土地的抵押權即可，與其他持分人並無關係。
Q：以持分土地貸款，其他持有人會知道嗎？
不會！因為辦理持分土地貸款時，只需要提供個人土地持分的部分做抵押權設定，其他持分人不會受到影響，也不會知道有其他持分人在申貸。
Q：持分土地可以過戶嗎？
根據民法規定，只要是分別共有土地，無論是要買賣、過戶、申請抵押貸款皆可，持有人可單獨處分土地，而不須經其他持有人同意。
六、持分土地貸款推薦：順璽房地產顧問
順璽房地產顧問的專業持分土地代書擁有數10年買賣持分土地、持分土地貸款、持分房屋土地分割的經驗，提供房地貸款、持分貸款、售後回租、代辦融資移轉等服務，流程公開透明、保證專業合法！
透過順璽的幫助，只要您名下持有的房地不動產價值足夠，都可以申請辦理持分房屋土地貸款專案，不限屋齡、不限坪數、不限地目、不限區域，條件非常寬鬆、皆可快速放款。讓您所共有的房地產獲得最完整的保障、不再被稀釋與侵占！
看完了以上的持分土地貸款的相關知識，還想更進一步了解房地貸款與持分貸款的服務嗎？
快點擊以下按鈕與我們聯絡吧！
延伸閱讀：